DSTI: Banka vám půjčí, ale z čeho budete žít?

📌 Schválili vám hypotéku s vysokými splátkami? Možná vám banka nastavila DSTI na 40 %. To znamená, že skoro polovinu příjmu pošlete na splátky. Je to v pohodě, nebo cesta do finanční pasti?

Mnoho lidí si při žádosti o hypotéku říká:
💬 „Když to banka schválila, tak si to asi můžeme dovolit, ne?“

To ale není tak jednoduché. Banky totiž sledují hlavně DSTI – Debt Service to Income, tedy kolik procent příjmu jde na splátky úvěrů. ČNB dříve stanovovala limit na 45 %, dnes už jej ale nechává na bankách. A ty často povolují DSTI 40-50 %.

Zní to jako rozumné číslo? Podívejme se na reálná čísla…

📊 Rodinný rozpočet při DSTI 40 %

👨‍👩‍👧 Rodina (2 osoby), čistý příjem: 30 000 Kč + 20 000 Kč = 50 000 Kč

Pokud banka nastaví DSTI 40 %, znamená to splátky hypotéky ve výši 20 000 Kč měsíčně. A zbytek?

🔹 Hypotéka: 20 000 Kč
🔹 Energie, fond oprav, voda, plyn: 6 000 Kč
🔹 Jídlo (dvě osoby, průměrně): 10 000 Kč
🔹 Doprava (auto, MHD, benzín, pojištění): 3 000 Kč
🔹 Telefon, internet, pojištění: 2 000 Kč
🔹 Volný čas, sport, kultura: 6 000 Kč

💰 Celkem fixní výdaje: 47 000 Kč
➡️ Zbývá: 3 000 Kč na nečekané výdaje, spoření, dovolenou…

To není moc, že? A teď si představte, že:

přijde větší vyúčtování za energie 📈
rozbije se auto 🚗💸
zvýší se úroková sazba a splátka hypotéky 🏦🔺
někdo z rodiny vypadne z příjmů na pár měsíců (nemoc, mateřská…)

Rázem jste ve finanční tísni.

🔍 Banka kouká jen na splátky, ne na realitu

DSTI je čistě číslo, které říká, kolik peněz vám odejde na splátky. Ale banka nepočítá s tím, že musíte ještě normálně žít.

A co další výdaje?
❌ Kolik platíte za energie a bydlení.
❌ Jestli máte děti nebo další závazky.
❌ Jestli plánujete spořit na důchod.

Parametry DSTI vidí jen váš příjem a maximální splátku, kterou zvládnete utáhnout na hraně přežití.

🟢 Jaká je zdravá hranice DSTI?

🔹 Do 30 % příjmů = stabilní rozpočet, rezerva na úspory.
🔹 Pod 25 % = finanční pohoda, možnost spořit i cestovat.
🔴 40 % a více? Jen pokud máte vysoký příjem nebo velkou rezervu.

💡 Chytré pravidlo:
Než vezmete hypotéku, zkuste si nanečisto žít s tím, že každý měsíc pošlete bokem stejnou částku jako budoucí splátku. Pokud to zvládnete bez problémů po dobu alespoň 6 měsíců, jste na dobré cestě. Pokud se ale každý měsíc modlíte, aby něco neodešlo, možná je splátka moc vysoká.

📢 PŘEDTÍM, NEŽ PODEPÍŠETE HYPOTÉKU…

✅ Spočítejte si skutečné výdaje.
✅ Neberte hypotéku na doraz – počítejte s rezervou.
✅ Myslete na budoucnost – děti, opravy, nečekané situace.

📌 Banka vám ráda půjčí. Ale vy musíte myslet na to, z čeho budete žít.

Nejnovější články z
mého blogu

21Úno