Hypotéka bez tajemství: Jak fungují úroky, inflace a proč se nebát

Tento článek je pro všechny, kdo chtějí konečně pochopit, jak hypotéka doopravdy funguje.

Lidé se mě často ptají: „Kolik přeplatím na hypotéce?“ nebo „Proč na začátku skoro nic nesplácím, ale platím hlavně úroky?“ Jako hypoteční specialista se s tímhle setkávám pořád dokola. A tak jsem se rozhodl vše vysvětlit jednoduše, na příkladech, bez složitých výrazů.

Proč na začátku platíte úroky a málo splácíte

Představte si, hypotéka 3 miliony korun na 30 let. Každý měsíc platíte stejnou částku, řekněme 16 000 Kč. Jenže na začátku z téhle částky většina padne na úroky – třeba i 10 000 Kč. A jen zbytek, třeba 6 000 Kč, jde na samotné splacení dluhu.

Proč? Protože úroky se počítají ze zůstatku dluhu – a na začátku dlužíte celých 3 miliony. Takže logicky: čím víc dlužíte, tím víc zaplatíte na úrocích.

Časem se ale děje něco zajímavého: jak dlužíte méně, klesají i úroky. A větší část z vaší splátky jde na splacení samotného dluhu. Není v tom žádný trik. Jen jednoduchá matematika.

Tuhle strukturu splácení si lidé často pletou s „podvodem“. Ale věřte mi – hypotéka takhle funguje naprosto spravedlivě a logicky.

Refinancování: Co se mění a co zůstává

Další častá otázka: „Když hypotéku převedu jinam za lepší úrok, nepřijdu o něco?“ Nepřijdete.

Refinancování hypotéky znamená, že převedete zbývající dluh do jiné banky, která vám dá výhodnější podmínky – třeba nižší úrok. Zůstává vám ale stejný dluh – tedy to, co ještě zbývá splatit. Půjčujete si znovu jen ten zbytek.

Hypotéka se tím nemění, jen se vám může ulevit na měsíčních platbách a ušetříte na úrocích. Není v tom žádné kouzlo. Je to jako kdybyste si vzali stejný batoh, ale nesli ho po rovnější cestě.

Jak se výplaty i ceny v čase mění

Když mluvím s klienty o dlouhém horizontu splácení na 30 let, často se diví, že to celé může být výhoda a je to prostě moc dlouho…

Pojďme si to říct otevřeně: za 15 let bude skoro všechno dražší. Výplaty, potraviny, elektřina i byty. Tak to chodí – říká se tomu inflace.

Ale stejně tak porostou i vaše příjmy. Ne nutně každý rok skokově, ale v horizontu 10–15 let se většině lidí výplata zdvojnásobí. A co víc – často se zdvojnásobí i hodnota jejich nemovitosti.

Hypotéka na byt v roce 2008? Tehdy stál byt 2 miliony. Průměrná mzda byla 23 tis Kč, dnes je to 46 tis Kč. Nemovitost za 2 mil z roku 2008 má dnes hodnotu třeba 10 mil. A ten, kdo splácí stejnou částku hypotéky, ji ve svém měsíčním rozpočtu skoro ani nepozná. Hypotéka zůstává stejná, ale peníze okolo se mění.

Můžete namítnout: mění se úrok, ale znovu: v dlouhodobém horizontu střídáme krize a lepší období. Se správným poradcem fixujete nízký úrok na delší dobu dříve, než přijde krize… tak to většina klientů s dobrými poradci má, ověřte si to sami…

Proč je „inflace“ vlastně dobrá zpráva

Inflace znamená, že peníze ztrácejí hodnotu. Co si dnes koupím za tisícovku, to si za 10 let nekoupím. Ale pokud splácím hypotéku – a ta má pevně danou splátku – pak mě inflace vlastně chrání.

Příklad: Mám hypotéku s úrokem 4 % a inflace je 3 %. Znamená to, že reálně splácím peníze jen s 1% „cenou“. Inflace „ukrajuje“ z mého dluhu. Každý rok dlužím méně v hodnotě dnešních peněz.

Hypotéka je tak jedním z mála nástrojů, kde inflace hraje do karet dlužníkovi.

Splátka vám za pár let přijde směšná

Zpátky k tomu příkladu: Dnes vydělávám 50 000 Kč a platím hypotéku 15 000 Kč měsíčně. To je 30 % mého příjmu. Ale co když za 15 let budu vydělávat 100 000 Kč?

Stejná splátka už bude jen 15 % mého rozpočtu. A za 25 let? Možná ani nepoznám, že ji ještě platím.

Tohle je síla času. Hypotéka se nemění, ale vy se měníte. Rostou vaše příjmy, mění se hodnota peněz, roste cena nemovitosti. A zatímco splácíte něco, co vám připadalo obrovské – ono se to v čase smrskává.

Ti, kdo si vzali hypotéku před 10–15 lety, vám to řeknou sami: dneska už je ta splátka neobtěžuje. A jejich byt nebo dům má násobně větší hodnotu. Jsou to majitelé – a to je dnes obrovské plus.

Hypotéka není strašák, ale nástroj

Lidé se bojí, protože nerozumí. A je to pochopitelné – nikdo nás to neučil.

Ale když pochopíte, jak hypotéka funguje, přestane vám připadat jako past a začne vám připadat jako nástroj. Není to o tom, kolik přeplatím. Je to o tom, co za to získám – vlastní domov, klid, hodnotu, stabilitu.

A to je něco, co žádný nájem nikdy nenabídne.

Můžete namítnout: budu otročit v práci… ale, pokud si pořídíte adekvátní bydlení s rozumnou splátkou, nebudete. A ještě: jakou máte jinou alternativu? Někde bydlet musíme… existuje jiná možnost než nájem nebo hypotéka?

Nejnovější články z
mého blogu

16Čvn

Jak koupit byt prozíravě: 5 nej tipů

Koupit byt, to není jen o dispozici nebo výhledu z okna. Klíčové je, co zjistíte o místě, sousedech a technickém…

Číst více

09Čvn

Pozemek určený k výstavbě: Na co si dát pozor

Plánujete koupit pozemek pro stavbu domu? Než podepíšete kupní smlouvu, ověřte si právní i technické náležitosti. Tento článek vás provede…

Číst více

02Čvn

Hypotéka bez tajemství: Jak fungují úroky, inflace a proč se…

Jan funguje hypotéka? V článku vysvětluji úroky, inflaci, splátky i refinancování. Hypotéka jednoduše, srozumitelně a bez strašení.

Číst více

Nejnovší články z
mého blogu

16Čvn

Jak koupit byt prozíravě: 5 nej tipů

Koupit byt, to není jen o dispozici nebo výhledu z okna. Klíčové je, co zjistíte o místě, sousedech a technickém…

Prečítať celé

09Čvn

Pozemek určený k výstavbě: Na co si dát pozor

Plánujete koupit pozemek pro stavbu domu? Než podepíšete kupní smlouvu, ověřte si právní i technické náležitosti. Tento článek vás provede…

Prečítať celé

Všechna práva vyhrazena

Hypotéka bez tajemství: Jak fungují úroky, inflace a proč se nebát

Tento článek je pro všechny, kdo chtějí konečně pochopit, jak hypotéka doopravdy funguje.

Proč na začátku platíte úroky a málo splácíte

Představte si, hypotéka 3 miliony korun na 30 let. Každý měsíc platíte stejnou částku, řekněme 16 000 Kč. Jenže na začátku z téhle částky většina padne na úroky – třeba i 10 000 Kč. A jen zbytek, třeba 6 000 Kč, jde na samotné splacení dluhu.

Proč? Protože úroky se počítají ze zůstatku dluhu – a na začátku dlužíte celých 3 miliony. Takže logicky: čím víc dlužíte, tím víc zaplatíte na úrocích.

Časem se ale děje něco zajímavého: jak dlužíte méně, klesají i úroky. A větší část z vaší splátky jde na splacení samotného dluhu. Není v tom žádný trik. Jen jednoduchá matematika.

Tuhle strukturu splácení si lidé často pletou s „podvodem“. Ale věřte mi – hypotéka takhle funguje naprosto spravedlivě a logicky.

Refinancování: Co se mění a co zůstává

Další častá otázka: „Když hypotéku převedu jinam za lepší úrok, nepřijdu o něco?“ Nepřijdete.

Refinancování hypotéky znamená, že převedete zbývající dluh do jiné banky, která vám dá výhodnější podmínky – třeba nižší úrok. Zůstává vám ale stejný dluh – tedy to, co ještě zbývá splatit. Půjčujete si znovu jen ten zbytek.

Hypotéka se tím nemění, jen se vám může ulevit na měsíčních platbách a ušetříte na úrocích. Není v tom žádné kouzlo. Je to jako kdybyste si vzali stejný batoh, ale nesli ho po rovnější cestě.

Jak se výplaty i ceny v čase mění

Když mluvím s klienty o dlouhém horizontu splácení na 30 let, často se diví, že to celé může být výhoda a je to prostě moc dlouho…

Pojďme si to říct otevřeně: za 15 let bude skoro všechno dražší. Výplaty, potraviny, elektřina i byty. Tak to chodí – říká se tomu inflace.

Ale stejně tak porostou i vaše příjmy. Ne nutně každý rok skokově, ale v horizontu 10–15 let se většině lidí výplata zdvojnásobí. A co víc – často se zdvojnásobí i hodnota jejich nemovitosti.

Proč je „inflace“ vlastně dobrá zpráva

Inflace znamená, že peníze ztrácejí hodnotu. Co si dnes koupím za tisícovku, to si za 10 let nekoupím. Ale pokud splácím hypotéku – a ta má pevně danou splátku – pak mě inflace vlastně chrání.

Příklad: Mám hypotéku s úrokem 4 % a inflace je 3 %. Znamená to, že reálně splácím peníze jen s 1% „cenou“. Inflace „ukrajuje“ z mého dluhu. Každý rok dlužím méně v hodnotě dnešních peněz.

Hypotéka je tak jedním z mála nástrojů, kde inflace hraje do karet dlužníkovi.

Splátka vám za pár let přijde směšná

Zpátky k tomu příkladu: Dnes vydělávám 50 000 Kč a platím hypotéku 15 000 Kč měsíčně. To je 30 % mého příjmu. Ale co když za 15 let budu vydělávat 100 000 Kč?

Stejná splátka už bude jen 15 % mého rozpočtu. A za 25 let? Možná ani nepoznám, že ji ještě platím.

Tohle je síla času. Hypotéka se nemění, ale vy se měníte. Rostou vaše příjmy, mění se hodnota peněz, roste cena nemovitosti. A zatímco splácíte něco, co vám připadalo obrovské – ono se to v čase smrskává.

Ti, kdo si vzali hypotéku před 10–15 lety, vám to řeknou sami: dneska už je ta splátka neobtěžuje. A jejich byt nebo dům má násobně větší hodnotu. Jsou to majitelé – a to je dnes obrovské plus.

Hypotéka není strašák, ale nástroj

Lidé se bojí, protože nerozumí. A je to pochopitelné – nikdo nás to neučil.

Ale když pochopíte, jak hypotéka funguje, přestane vám připadat jako past a začne vám připadat jako nástroj. Není to o tom, kolik přeplatím. Je to o tom, co za to získám – vlastní domov, klid, hodnotu, stabilitu.

A to je něco, co žádný nájem nikdy nenabídne.

Můžete namítnout: budu otročit v práci… ale, pokud si pořídíte adekvátní bydlení s rozumnou splátkou, nebudete. A ještě: jakou máte jinou alternativu? Někde bydlet musíme… existuje jiná možnost než nájem nebo hypotéka?

Nejnovější články z
mého blogu

Jak koupit byt prozíravě: 5 nej tipů

Pozemek určený k výstavbě: Na co si dát pozor

Hypotéka bez tajemství: Jak fungují úroky, inflace a proč se…

Nejnovší články z
mého blogu

Jak koupit byt prozíravě: 5 nej tipů

Pozemek určený k výstavbě: Na co si dát pozor

Hypotéka bez tajemství: Jak fungují úroky, inflace a proč se nebát

Tento článek je pro všechny, kdo chtějí konečně pochopit, jak hypotéka doopravdy funguje.

Proč na začátku platíte úroky a málo splácíte

Představte si, hypotéka 3 miliony korun na 30 let. Každý měsíc platíte stejnou částku, řekněme 16 000 Kč. Jenže na začátku z téhle částky většina padne na úroky – třeba i 10 000 Kč. A jen zbytek, třeba 6 000 Kč, jde na samotné splacení dluhu.

Proč? Protože úroky se počítají ze zůstatku dluhu – a na začátku dlužíte celých 3 miliony. Takže logicky: čím víc dlužíte, tím víc zaplatíte na úrocích.

Časem se ale děje něco zajímavého: jak dlužíte méně, klesají i úroky. A větší část z vaší splátky jde na splacení samotného dluhu. Není v tom žádný trik. Jen jednoduchá matematika.

Tuhle strukturu splácení si lidé často pletou s „podvodem“. Ale věřte mi – hypotéka takhle funguje naprosto spravedlivě a logicky.

Refinancování: Co se mění a co zůstává

Další častá otázka: „Když hypotéku převedu jinam za lepší úrok, nepřijdu o něco?“ Nepřijdete.

Refinancování hypotéky znamená, že převedete zbývající dluh do jiné banky, která vám dá výhodnější podmínky – třeba nižší úrok. Zůstává vám ale stejný dluh – tedy to, co ještě zbývá splatit. Půjčujete si znovu jen ten zbytek.

Hypotéka se tím nemění, jen se vám může ulevit na měsíčních platbách a ušetříte na úrocích. Není v tom žádné kouzlo. Je to jako kdybyste si vzali stejný batoh, ale nesli ho po rovnější cestě.

Jak se výplaty i ceny v čase mění

Když mluvím s klienty o dlouhém horizontu splácení na 30 let, často se diví, že to celé může být výhoda a je to prostě moc dlouho…

Pojďme si to říct otevřeně: za 15 let bude skoro všechno dražší. Výplaty, potraviny, elektřina i byty. Tak to chodí – říká se tomu inflace.

Ale stejně tak porostou i vaše příjmy. Ne nutně každý rok skokově, ale v horizontu 10–15 let se většině lidí výplata zdvojnásobí. A co víc – často se zdvojnásobí i hodnota jejich nemovitosti.

Proč je „inflace“ vlastně dobrá zpráva

Inflace znamená, že peníze ztrácejí hodnotu. Co si dnes koupím za tisícovku, to si za 10 let nekoupím. Ale pokud splácím hypotéku – a ta má pevně danou splátku – pak mě inflace vlastně chrání.

Příklad: Mám hypotéku s úrokem 4 % a inflace je 3 %. Znamená to, že reálně splácím peníze jen s 1% „cenou“. Inflace „ukrajuje“ z mého dluhu. Každý rok dlužím méně v hodnotě dnešních peněz.

Hypotéka je tak jedním z mála nástrojů, kde inflace hraje do karet dlužníkovi.

Splátka vám za pár let přijde směšná

Zpátky k tomu příkladu: Dnes vydělávám 50 000 Kč a platím hypotéku 15 000 Kč měsíčně. To je 30 % mého příjmu. Ale co když za 15 let budu vydělávat 100 000 Kč?

Stejná splátka už bude jen 15 % mého rozpočtu. A za 25 let? Možná ani nepoznám, že ji ještě platím.

Tohle je síla času. Hypotéka se nemění, ale vy se měníte. Rostou vaše příjmy, mění se hodnota peněz, roste cena nemovitosti. A zatímco splácíte něco, co vám připadalo obrovské – ono se to v čase smrskává.

Ti, kdo si vzali hypotéku před 10–15 lety, vám to řeknou sami: dneska už je ta splátka neobtěžuje. A jejich byt nebo dům má násobně větší hodnotu. Jsou to majitelé – a to je dnes obrovské plus.

Hypotéka není strašák, ale nástroj

Lidé se bojí, protože nerozumí. A je to pochopitelné – nikdo nás to neučil.

Ale když pochopíte, jak hypotéka funguje, přestane vám připadat jako past a začne vám připadat jako nástroj. Není to o tom, kolik přeplatím. Je to o tom, co za to získám – vlastní domov, klid, hodnotu, stabilitu.

A to je něco, co žádný nájem nikdy nenabídne.Můžete namítnout: budu otročit v práci… ale, pokud si pořídíte adekvátní bydlení s rozumnou splátkou, nebudete. A ještě: jakou máte jinou alternativu? Někde bydlet musíme… existuje jiná možnost než nájem nebo hypotéka?

Nejnovější články z mého blogu

Jak koupit byt prozíravě: 5 nej tipů

Pozemek určený k výstavbě: Na co si dát pozor

Hypotéka bez tajemství: Jak fungují úroky, inflace a proč se…

Nejnovší články z mého blogu

Jak koupit byt prozíravě: 5 nej tipů

Pozemek určený k výstavbě: Na co si dát pozor

A to je něco, co žádný nájem nikdy nenabídne.

Můžete namítnout: budu otročit v práci… ale, pokud si pořídíte adekvátní bydlení s rozumnou splátkou, nebudete. A ještě: jakou máte jinou alternativu? Někde bydlet musíme… existuje jiná možnost než nájem nebo hypotéka?

Nejnovější články z
mého blogu

Nejnovší články z
mého blogu