Neměl nic a na hypotéku si koupil svůj první byt!

Ve skutečnosti do té doby neuměl uspořit ani korunu. Odkládání peněz stranou nebylo jeho silnou stránkou.

Mladý Tomáš procházel pubertou, dokončil maturitu a po škole bydlel v pronajaté garsonce. Peníze, které mu rodiče ušetřili, měly pro něj reálnou hodnotu dvou víkendů prožitých stylem „nevaž se, odvaž se“. Platil nájem, občas chodil do nějaké práce a poté se vypravil na zkušenou do zahraničí. Po návratu si našel dobrou práci, aniž by věděl přesně proč, vzal si hypotéku a koupil malý byt. Proč bych měl cizímu platit nájem a nemít z toho nic, to radši budu splácet svůj vlastní byt, říkal si. Hypotéka byla jeho prvním větším závazkem, aniž by si to uvědomoval. Najednou už nebydlel v pronájmu. Děti neměl, ani ženu. Ve skutečnosti do té doby neuměl uspořit ani korunu. Odkládání peněz stranou nebylo jeho silnou stránkou. Spíše naopak, něco dlužil rodičům. Splátku hypotéky prostě musel platit a tak si vlastně šetřil tím, že formou splácení donutil sám sobě platit dost peněz, aniž by si to uvědomoval.

Proč bych měl cizímu platit nájem a nemít z toho nic, to radši budu splácet svůj vlastní byt, říkal si. 

Splátka hypotéky nebyla vysoká, práce byla dobrá a vždy zůstalo něco navíc. Vyřízení hypotéky mu s pomocí poradkyně přišlo tak snadné, že dal na její doporučení a koupil si ještě jeden byt – tentokrát na pronájem. Byt hned začal pronajímat, nájemné pokrývalo splátku hypotéky a ještě mu zbylo něco málo navíc. Občas řešil nějaké potíže s nájemcem, ale nechal si poradit, jak na to, a brzy se naučil řešit tyto situace sám. Pomyslel si: „Už jsem chytřejší.“

Léta ubíhala a svět se točil dál. S časem se chtíč a touha po zážitcích stávala nenápadně silnější. Občas si půjčil peníze na motorku, občas na auto, a někdy zjistil, že nemá z čeho splatit vyčerpaný kontokorent na běžném účtu, tak si zase půjčil. Jak čas plynul, místo aby bohatl, jeho spotřebitelské úvěry a jejich splátky se stávaly větší a větší zátěží. Už byl starší a chtěl by taky něco ušetřit, ale nedokázal to. Životní nároky s věkem rostly. Co s tím? Pomyslel si: „Zas tak chytrý nejsem“

Jak čas plynul, místo aby bohatl, jeho spotřebitelské úvěry a jejich splátky se stávaly větší a větší zátěží. Už byl starší a chtěl by něco ušetřit, ale nedokázal to.

Kde nic, tu nic, z čista jasna se objevil u své hypoteční poradkyně a stěžoval si na finanční situaci.

Hypoteční poradkyně (HP): „Tak ty tvoje dluhy splatíme neúčelovou částí.“

Tomáš (T): „Cože? Jak to myslíš?“

HP: „Za kolik jsi tehdy kupoval ten byt? Už to vidím… První za 440 tisíc a druhý za 880 tisíc. Teď po 6 letech mají dohromady možná dvojnásobnou hodnotu.“

T: „ano, to je pravda“

HP: „Koukám do tabulek a oceňuji tvé byty, je to tak. Vzhledem k tvému příjmu a ceně bytů ti můžeme neúčelovou část (čti jako peníze na cokoliv) půjčit až 400 000 korun.“

T: „aha, ale jak mi to pomůže?“

HP: „Snížíme ti splátky, přidáme drahé půjčky k hypotéce. Sníží se ti úroková sazba, sníží se ti měsíční splátka. Na první byt platíš hypotéku 1 800 korun, na druhý byt 3 700 korun. Máš půjčky ve výši 400 000 korun a splátku 5 000 korun měsíčně. Celkem platíš 10 500 korun. Pokud to konsolidujeme, budeš platit dohromady za všechno 7 250 korun.“

T: „To by fakt šlo? Takže budu platit každý měsíc o 3 250 korun méně? To by byla fantazie?!“

A tak to bylo. Více než 3 000 korun měsíčně byly pro Tomáše poměrně velké peníze. Ještě mu nebylo 30 let, pracoval jako zaměstnanec, ale práce byla fajn. Sám pro sebe si říkal, že se už nikdy nesmí takto znovu zadlužit. Odteď si musí dávat pozor na tyhle špatné dluhy. Už žádné půjčky, to je cesta do pekel!

„To by fakt šlo? Takže budu platit každý měsíc o 3 250 korun méně? To by byla fantazie?!“

Řídil se svým heslem a opakoval si ho jako mantru. Užíval si ušetřené peníze a tentokrát byl chytřejší než dříve. Místo toho, aby je všechny rozházel, začal si tvořit rezervy. Aspoň malé, jak mu doporučila poradkyně. „Zkus během pár let našetřit částku odpovídající 4 až 6 měsíčním výdajům. To bys měl mít jako svou železnou rezervu. A také nezapomeň na pojištění, zejména invaliditu a trvalé následky úrazu! Člověk nikdy neví.“

Dalších 5 let uteklo jako voda. Tomáš si už dlouho říkal, že ho práce nebaví. Šéf byl stále přísnější, chytřejší a namyšlenější. Připadalo mu, že kdyby pracoval sám na sebe a za své chyby platil ze svého, mohl by také mnohem více profitovat ze svých úspěchů než jako zaměstnanec. Pár let váhal a pak se rozhodl pro zdánlivě šílený krok – pustit se do podnikání! Nejprve zkusil stát se hodinovým manželem. Za ušetřené peníze si koupil základní profesionální nářadí. Přes počáteční potíže se brzy začaly hrnout zakázky. Přemýšlel o tom, že by si mohl vzít podnikatelský úvěr, pokud by měl možnost koupit lepší vybavení pro firmu nebo najmout parťáka, aby nemusel odmítat zakázky. Zašel za svou poradkyní a zeptal se na podnikatelský úvěr.

Přemýšlel o tom, že by si mohl vzít podnikatelský úvěr, pokud by měl možnost koupit lepší vybavení pro firmu nebo najmout parťáka, aby nemusel odmítat zakázky.

Dozvěděl se, že během 11 let se cena jeho bytů dostala téměř na čtyřnásobek a nyní má dluh ve výši 1,6 milionu korun. Jenže ten je zajištěný dvěma byty v hodnotě kolem 4 milionů korun. Spadla mu brada jaký to vlastně má majetek. Bylo obtížné získat podnikatelský úvěr a byl také drahý. Jeho poradkyně přišla s dalším „kouzlem“:

Poradkyně: „Kolik potřebuješ?“

Tomáš: „Tři čtvrtě milionu korun by mi pomohlo, abych se nebál najmout parťáka a slíbit mu peníze. Pořídil bych také lepší dodávku, možná dvě starší, vybavil bych se zařízením, které potřebujeme, a byznys by dostal úplně jiný směr. Přemýšlel jsem nad půjčkou 750 000 na 8 let, ale splátka by byla 11 000 korun, a to se mi zdá dost.“

P: „Úroky šly dost nahoru, to je pravda. Ale 750 000 korun není problém. Splatnost hypotéky bude 20 let, úrok na hypotéce je také trochu nižší. Díky hodnotě tvých bytů jsi vlastně již milionář a můžeš je proti úvěru zastavit. Měsíční splátka bude 4 900 korun. Vyhovuje?“

T: „No, to by bylo perfektní! A co když se mi to celé nepovede a zkrachuju?“

P: „Teď dlužíš 1,5 milionu a půjčuješ si dalších tři čtvrtě milionu. Když se to celé pokazí a firma půjde do kopru, tak máš jeden byt v hodnotě 1,5 milionu a druhý v hodnotě 2,5 milionu. Ten větší prodáš, splatíš všechny dluhy a zůstane ti jen střecha nad hlavou. Jsi ochotný tohle sám na sebe vsadit a riskovat?“

T: „Hmm… zamyslel se. No jasně!“

Dozvěděl se, že během 11 let se cena jeho bytů dostala téměř na čtyřnásobek a nyní má dluh ve výši 1,6 milionu korun. Jenže ten je zajištěný dvěma byty v hodnotě kolem 4 milionů korun. 

A tak všechno začalo, nebo skončilo? Dál by se příběh mohl odvíjet mnoha různými směry. Tomáš by mohl zkrachovat a byl by rád, že to býval alespoň zkusil. Mohl by dnes pracovat jako knihovník nebo prodavač v supermarketu. Občas by se projížděl na kole přírodou a měl by ženu, nebo by byl sám. Stejně tak by mohl být za rok po nehodě v autě na invalidním důchodu a s podnikáním skončit, ale čerpat peníze ze svého invalidního pojištění. Také by mohl být na nebesích a neřešit nic z těchto pozemských malicherností. Nakonec by mohl mít firmu a už čtyři parťáky, pěkný roční obrat, spoustu spokojených klientů a děkovat za odvahu, že to zkusil. Jeho žena by mu mohla pomáhat s fakturami a jejich děti by házely figurky a kostky LEGO na zem v obýváku, aby na ně v noci šlapal. A jak to vlastně všechno začalo? Neměl nic a na hypotéku si koupil svůj první byt…

A jak to vlastně všechno začalo? Neměl nic a na hypotéku si koupil svůj první byt…

Zdá se Vám příběh reálný? Vývoj ceny nemovitostí a úrokových sazeb v článku zapadá do období 2012 až 2022. Příběh Tomáše byl lehce inspirován mým vlastním, a to je důvod, proč rád řeším vaše hypotéky. Hypotéka mi v materiálním podobě pomohla postavit se několikrát na vlastní nohy. Proto mě baví.

Hypotéka mi v materiálním podobě pomohla postavit se několikrát na vlastní nohy.

Nejnovější články z
mého blogu

Hypotéky a pasti: 5 tipů pro bezpečný nákup nemovitosti
06Bře

Hypotéky a pasti: 5 tipů pro bezpečný nákup nemovitosti

5 klíčů k bezpečné hypotéce a jak se vyhnout realitním trikům, podvodům a nefér jednání. Aneb jak být prostě dostatečné…

Jak snížit úrok vaší hypotéky a ušetřit
29Úno

Jak snížit úrok vaší hypotéky a ušetřit

V dnešní době snižujících se úrokových sazeb se mnoho z nás setkává s výzvou vysokých úroků ze starších hypoték. V…

Stručný průvodce: hypotéka a nákup nemovitosti
18Pro

Stručný průvodce: hypotéka a nákup nemovitosti

Průvodce koupí domova: od výběru nemovitosti, vyjednávání cen až po hypotéky. Důkladná příprava pro hladký proces a úspory

Nejnovší články z
mého blogu

Hypotéky a pasti: 5 tipů pro bezpečný nákup nemovitosti
06Bře

Hypotéky a pasti: 5 tipů pro bezpečný nákup nemovitosti

5 klíčů k bezpečné hypotéce a jak se vyhnout realitním trikům, podvodům a nefér jednání. Aneb jak být prostě dostatečné…

Jak snížit úrok vaší hypotéky a ušetřit
29Úno

Jak snížit úrok vaší hypotéky a ušetřit

V dnešní době snižujících se úrokových sazeb se mnoho z nás setkává s výzvou vysokých úroků ze starších hypoték. V…