Novinky v oblasti refinancování hypoték – Co musíte vědět

Refinancování hypoték je v současné době velmi diskutované téma, zejména vzhledem k nedávným změnám v legislativě. Tyto změny mají zásadní dopad na to, jak banky přistupují k refinancování. V tomto článku se podíváme na klíčové aspekty těchto změn a představíme několik příkladů, které vám pomohou lépe porozumět novým pravidlům. V podstatě není cena za případné refinancování vysoká a nemusíte se obávat dramatičtějších sankcí. Na starší úvěry se nevztahuje vůbec. Tzn. jakmile úrok klesne pod míru, kdy se refinancovat vyplatí, odchod či vyjednávání o snížení úroku na sebe nenechá čekat.

Nejvýznamnější změnou je omezení sankcí za předčasné splacení úvěru:

Administrativní náklady: Poskytovatelé úvěru mohou požadovat až 1 000 Kč a rozdíl mezi smluvním a referenčním úrokem.

Maximální sankce: Náhrada nesmí překročit 0,25 % zůstatku úvěru za každý rok do konce fixace, s maximem 1 % celkem.

Další důležité aspekty

Výjimky z náhrady: V případě prodeje nemovitosti nebo vypořádání společného jmění manželů po 2 letech od uzavření úvěrové smlouvy náhradu poskytovatel úvěru nemůže požadovat.

Účinnost změn: Novela nabývá účinnosti 9 měsíců po vyhlášení a týká se nových úvěrů, resp. stávajících po uplynutí současného období fixace, jenž lze považovat technicky za nové.

Jak postupovat při refinancování

Analýza úspor: Zvažte potenciální úspory vzhledem k aktuálním úrokovým sazbám.
Konzultace s odborníkem: Poradit se s finančním poradcem je vždy dobrý krok.
Zvážení všech nákladů: Nezapomeňte na všechny náklady spojené s refinancováním. (Katastr nemovitostí, čas, papírování)

Příklady výhodnosti refinancování nových hypoték po zavedení sankcí

Příklad 1: Pokles úroku o 1 % s aktuální sazbou 5,8 %

Situace: Úroková sazba 5,8 %, zbývající doba fixace 5 let, zůstatek úvěru 2,000,000 Kč
Nová sazba: 4,8 %
Úspora: 20,000 Kč ročně
Sankce: Maximálně 20,000 Kč (omezeno 1 % maximem)
Náklady na katastr nemovitostí: 2,000 Kč
Celková úspora: 78,000 Kč za 5 let po odečtení sankce a nákladů na katastr

Příklad 2: Pokles sazby o 0,5 %, úspora přes 10,000 Kč ročně

Situace: Úroková sazba 5,8 %, zbývající doba fixace 4 roky, zůstatek úvěru 1,500,000 Kč
Nová sazba: 5,3 %
Úspora: 7,500 Kč ročně
Sankce: Maximálně 15,000 Kč (omezeno 1 % maximem)
Náklady na katastr nemovitostí: 2,000 Kč
Celková úspora: 13,000 Kč za 4 roky po odečtení sankce a nákladů na katastr

Příklad 3: Větší úvěr, pokles sazby o 0,5 %

Situace: Úroková sazba 5,8 %, zbývající doba fixace 3 roky, zůstatek úvěru 3,000,000 Kč
Nová sazba: 5,3 %
Úspora: 15,000 Kč ročně
Sankce: Maximálně 22,500 Kč
Poznámka: Uplatněna sankce 0,25 % ze zůstatku za každý rok fixace do konce (nezomezeno 1 % maximem)
Náklady na katastr nemovitostí: 2,000 Kč
Celková úspora: 20,500 Kč za 3 roky po odečtení sankce a nákladů na katastr

Příklad 4: Velký úvěr, pokles sazby o 0,5 %

Situace: Úroková sazba 5,8 %, zbývající doba fixace 3 roky, zůstatek úvěru 6,000,000 Kč
Nová sazba: 5,3 %
Úspora: 30,000 Kč ročně
Sankce: Maximálně 45,000 Kč (neomezeno 1 % maximem)
Náklady na katastr nemovitostí: 2,000 Kč
Celková úspora: 42,000 Kč za 3 roky po odečtení sankce a nákladů na katastr

S novými pravidly refinancování hypoték zůstane atraktivní

S novými pravidly refinancování hypoték zůstává atraktivní pro mnoho klientů. Je však důležité mít na paměti všechny aspekty, včetně sankcí a individuálních finančních potřeb, aby bylo možné využít těchto změn co nejlépe.

Nejjednodušším a často nejefektivnějším způsobem, jak snížit náklady na vaši hypotéku, je vyjednání lepších podmínek přímo s vaší stávající bankou. Mnohé banky jsou ochotné přistoupit na revizi úrokových sazeb, aby si udržely loajální klienty, zvláště v konkurenčním prostředí finančního trhu. Tento přístup může přinést významné úspory bez nutnosti čelit sankcím za předčasné splacení úvěru a dalším administrativním poplatkům spojeným s přechodem k jinému poskytovateli. Vždy je tedy vhodné nejprve zvážit možnosti přímého vyjednávání se svou současnou bankou. Pokud nevíte jak na to, od toho jsme tady, vaši poradci.